Posts Tagged ‘Personal Finance’

oktober 14th, 2013 · by John · Weblog NL

In 2008 werd een nieuw financieel product geproduceerd, het banksparen. Dit product maakt het mogelijk om fiscaal vriendelijk vermogen op te bouwen. Een bankspaarrekening is een geblokkeerde rekening waarop je geld spaart. De rekening mag alleen onder bepaalde voorwaarden worden gedeblokkeerd. In plaats van sparen, kunt je bij banksparen ook kiezen voor beleggen.

Voordelen van het banksparen
Banksparen is net als sparen (beleggen) bij de bank. Er zijn echter twee verschillen en dat zijn dan ook direct de grote voordelen. Op spaarrekeningen van de bank wordt netto geld gestort. Dat is dus geld waar al inkomstenbelasting over is afgedragen. Bij banksparen mag een brutobedrag worden ingelegd. In principe mag je van een normale spaarrekening altijd geld opnemen. Bij banksparen is dat niet mogelijk. De rekening is geblokkeerd. Daar staat tegenover dat, zolang de rekening geblokkeerd is, je geen vermogensrendementheffing betaalt.

Er zijn dus twee fiscale voordelen van banksparen:
• Je mag een brutobedrag inleggen wat betekent dat je niet nu, maar wel in de toekomst (!) belasting moet afdragen.
• Over het opgebouwde vermogen hoef je geen 1,2% vermogensrendementheffing af te dragen.

Waar kun je banksparen voor gebruiken?
Banksparen kun je gebruiken voor extra pensioen, maar alleen als je een pensioentekort hebt. Sparen voor de aflossing van je hypotheek is alleen mogelijk voor huizen gekocht vóór 2013. Maar wellicht wordt ook die regeling weer aangepast. Het is ook mogelijk om een ontslagvergoeding te storten op een bankspaarrekening. Voor sparen voor je uitvaart, krijg je zelfs een extra korting op de vermogensrendementsbelasting.

Moeten we daarom allemaal gaan banksparen?
Banksparen heeft niet alleen voordelen. Er zijn ook grote nadelen. Banksparen is geblokkeerd sparen. Je hebt dus niet de vrije beschikking over je geld. Daarnaast heb je weliswaar een fiscaal voordeel, maar dat brengt een veelheid van fiscale regels met zich mee. Banksparen is ook duurder dan gewoon sparen.

De nadelen van banksparen beginnen al bij de opening van een bankspaarproduct. De (advies-) kosten daarvan lopen van enkele tientjes tot meer dan duizend euro bij de duurste raadgevers. Vaak heb je geen advies nodig, maar ook zonder advies heft je bank vaak meer dan honderd euro entreekosten.

Als de bankspaarrekening uiteindelijk gaat uitkeren, staat de fiscus klaar met een belastingaanslag plus uitkeringseisen. Je bankpensioen moet ingaan tussen je 65ste en 70ste, en vaste en gelijkmatige uitkeringen doen. Wil je voor je 65ste een uitkering, dan moet die doorlopen tot je 85ste. De uitkeringsperiode moet minimaal vijf jaar zijn als je jaarlijks hooguit 20.953 euro krijgt uitgekeerd. Krijg je meer, dan is de uitkeringsfase minimaal 20 jaar. Verder mag je het tegoed niet schenken of verpanden. Ineens laten uitkeren, kan alleen als je minder dan 4.242 euro hebt gespaard. Anders betaal je naast de inkomstenbelasting 20% revisierente. Maximaal dus 72%. Sommige banken rekenen daarnaast ook bij uitkering kosten.

Dus dan maar toch géén banksparen?
Nee, dat is te kort door de bocht! Als je een relatief groot bedrag – groter dan de vrijstelling voor de vermogensrendementheffing – binnenkrijgt voor bijvoorbeeld een ontslagvergoeding kan banksparen een oplossing zijn. Je moet dan wel zeker weten dat je het geld binnenkort niet nodig hebt, en dat je later een lager belastingpercentage betaalt dan nu. In andere gevallen wegen de extra kosten en grote regeldruk niet op tegen de fiscale voordelen, hoe aanlokkelijk die ook mogen lijken.

John Greijmans

 

september 18th, 2013 · by John · Weblog NL

In 2014 mogen financiële tussenpersonen als vermogensbeheerders en assurantieadviseurs geen provisie meer in rekening brengen. Een bankier krijgt nu nog vaak rond de 1% provisie op elke euro die jij, op basis van zijn advies, belegt in aandelen. Ook een bankier is niets menselijks vreemd. Hij is daarom (onbewust) geneigd jou juist die producten te adviseren waarvoor hij de hoogste provisie ontvangt. Jij koopt dus de beleggingsproducten waaraan je adviseur het meest verdient. En dat zijn niet noodzakelijkerwijs de producten die jou het meeste geld opleveren.

De overheid verbiedt verkoopprovisies per 2014. De vergoeding voor advies en beheer mag dan niet meer worden versleuteld in provisies, maar moet rechtstreeks aan de adviseur of beheerder worden betaald. Wellicht dat je gaat schrikken van de rekening. Ik betaal mijn verzekeringsadviseur toch al snel € 100,- per uur. Maar aan de andere kant bespaar ik wel ongeveer 25% op de premies. Per saldo ben ik goedkoper uit.
We lopen langzamerhand tegen het eind van 2013, en dat is dus een goed moment om op zoek te gaan naar uitstekend goed advies voor een lage prijs. Begin met je huidige leverancier, bijvoorbeeld je bankier. Vraag een schriftelijke opgave van wat je kwijt bent aan advies, beheer, bewaarloon en transactiekosten? Kijk goed waarin de bank zoal voor je belegt. Zijn dat de goedkope en heldere indexbeleggingen? Of zijn het toch weer die eigen onverklaarbaar dure eigen fondsen van de bank? Als je in deze dure fondsen blijft beleggen, blijf je nog steeds de melkkoe van de bank.

De bank wil graag zijn melkkoeien behouden en zal je daarom proberen te paaien met een prachtig en uitermate concurrerend contract. Leest dat voorstel goed door. Belangrijker nog, vraag ook offertes aan andere adviseurs. Twee punten waarop je zeker moet letten zijn:

  • Beheervergoeding op spaargeld. Nooit accepteren.
  • Prestatievergoeding: Alleen accepteren als de kosten van de beheerder van de winst worden en afgehaald, en als eventuele verliezen uit voorgaande jaren worden meegenomen. Anders room je de winst af, maar blijft het verlies geheel voor jou.

Eis ook dat je zonder opzegtermijn kunt opzeggen en dat je je beleggingen desgewenst binnen een week kan verkopen. Zo blijf je flexibel, en kun je onmiddellijk afscheid nemen als je betere of goedkopere dienstverlener hebt gevonden. Twee handige sites om kosten en diensten van financiële adviezen te vergelijken zijn beleggingsmatch.nl en vermogensbeheer.nl.

2014 wordt een mooi jaar! De provisies gaan weg en je financieel adviseur moet nu echt advies gaan geven vanuit jouw belang! Doet hij dat niet, of is hij te duur. Dan kun je gewoon naar een goedkopere en betere adviseur gaan.

John Greijmans

Newer Entries »